Проверка заемщика

Во многих банках клиента проверяют автоматически при подаче заявки на получение кредита. Но если сумма большая, либо потенциальный клиент не имеет кредитной истории, проверка выполняется вручную. Заемщик, предоставляя согласие на передачу и использования персональных данных в анкете, даёт согласие на комплексную проверку. Она называется «кредитный скоринг», может включать много разных этапов, включая оценку страниц в социальных сетях. Проверить заемщика – процедура сложная, регламентированная политикой банка или МФО.

Основные методы оценки

Условно в банках клиенты делятся на несколько типов, что влияет на сложность оценки:

• Постоянные клиенты. Они неоднократно брали кредиты, выплачивали в срок, имеют вклады, кредитные или дебетовые карты. К таким клиентам банки очень лояльны, предлагают им брать займы на персональных условиях, без предоставления справок. Одобрение занимает пару минут, проверяется только кредитная нагрузка и кредитный рейтинг.
• Зарплатные клиенты. Получают зарплату на карту банка. Работодатель является партнёром, что делает клиента благонадежным, поскольку есть возможность взыскивать задолженность через работодателя. Такие клиенты тоже получают персональные предложения, но если ранее кредиты не оформлялись, то проверка более строгая, чем у постоянных клиентов.
• Новые клиенты. Ранее они не брали кредиты в этом банке, но имеют хорошую кредитную историю, стабильный высокий доход.
• Новые клиенты без кредитной истории или с низким кредитным рейтингом. Получить одобрение сложно, чаще всего такие клиенты получают отказ ещё на стадии первичного ознакомления с анкетой.

Финансовые организации проводят проверки двух основных видов:

1. Полная, рассчитанная на всех клиентов, которые обратились впервые.
2. Частичная, относящаяся к тем, кто ранее уже брал займ и успешно погасил его.

У банков есть свои «белые» и «черные» списки, в которые заносятся добросовестные, надёжные клиенты и, соответственно, недобросовестные. Но даже нахождение в белом списке не даёт 100% гарантии того, что кредит будет одобрен, особенно если речь идёт о крупной сумме. А вот черный список – это точный отказ без объяснения причины. Чтобы попасть в него, достаточно пропускать платежи по займу.

Что такое кредитный скоринг

Скоринг – это широкая степень оценки платежеспособности клиента. Она позволяет определить, будет ли заёмщик добросовестно относиться к своим обязательствам, не начнет ли уклоняться от платежей. Даже если кредит выдаётся под залог имущества, с привлечением поручителей, с хорошим первоначальным взносом, банкам невыгодно работать с теми, у кого деньги придется выбивать в судебном порядке.

Автоматический скоринг позволяет быстро оценивать добросовестность потенциального клиента. Если раньше служба безопасности и кредитные специалисты проверяли несколько дней, то сейчас это занимает несколько минут, реже – пару дней. Сокращение сроков связано с тем, что скоринг проводит компьютер. Пунктов несколько, какие именно – известно только банку. Финансовые организации не раскрывают способы проверки, хотя большинство пунктов известно широкой публике.

Основные этапы проверки

Не существует единого алгоритма проведения скоринга. Бывает так, что в одном банке отказали, а в другом одобрили нужную сумму. Но есть основные этапы, которые проходят все клиенты, впервые обратившиеся в банк, либо заемщики, запрашивающее крупные суммы.

Визуальная оценка

В первую очередь, производят визуальную оценку потенциального клиента, который приходит в банк для подачи заявки. Специалисты, принимающие документы, обучены так, чтобы уметь изучать клиентов по нескольким пунктам:

• Внешний вид. Неопрятная, старая одежда, запах алкоголя, многодневная щетина на лице – признаки низкого достатка. Если при этом клиент говорит о занимаемой высокой должности, то наверняка получит отказ. Важно приходить в банк чистым, в хорошей одежде, без симптомов похмелья. Клиенту это не сообщается, но специалист обязательно делает отметку о внешнем виде.
• Поведение. Ещё один пункт, который оценивают специалисты. При неадекватном, странном поведении рассчитывать на одобрение займа не стоит. А ещё специалисты отлично чувствуют ложь, поэтому обман о работе, заработной плате и других пунктах будет раскрыт.
• Документы. При отсутствии какого-либо документа, требуемого банком, в составлении заявки будет сразу отказано. Но также оценивается состояние документов. Они не должны иметь повреждения, посторонние надписи.

Специалист отправляет заявку, сделав соответствующие пометки, поэтому приходит отказ. Объяснять причину банк не обязан.

Скоринговая оценка

В каждом банке и МФО есть собственная система скоринговой оценки. Она разрабатывается на основе статистических данных конкретной организации. Для этого используются истории ранее оформленных и погашенных займов, просрочки и т.д. На основе информации составляется портрет недобросовестного клиента. Подавая заявку, он проходит оценку по нескольким пунктам. Система проверяет, насколько он соответствует типажу заёмщика, представляющего риски для организации.

При скоринге оценка ведётся по нескольким пунктам. За каждый начисляются баллы. Если клиент набирает нужное количество баллов, то кредит одобряется. Всё это проходит в автоматическом режиме.

Вот некоторые пункты, по которым проверяются клиенты:

• Пол. Женщинам дают больше баллов, чем мужчинам. Причина заключается в том, что мужчины чаще не соблюдают условия договора и становятся злостными неплательщиками.
• Возраст. Самые высокие баллы получают люди среднего возраста – от 30 до 45 лет. Считается, что они финансово устойчивы, ещё не склонны к хроническим заболеваниям, более ответственны. Низкие баллы даются пенсионерам и лицам младше 20 лет.
• Семейное положение. Клиенты, состоящие в браке, получают больше баллов.
• Стаж и образование. Здесь всё понятно – чем больше стаж и выше образование, тем лучше.
• Профессия. Лояльнее всего банки относятся к госслужащим, меньше баллов получают индивидуальные предприниматели, самозанятые, а также те, чья профессия связана с риском для жизни и здоровья.
• Банкротство. Несмотря на разрешение брать кредиты через пять лет после процедуры банкротства, связываться с такими клиентами рискуют немногие банки, поэтому баллы будут снижены.
• Дети. Несмотря на повышение ответственности у людей с детьми, их наличие может негативно сказаться на скоринге. Если один ребенок на решение не повлияет, то два и более заставят более детально проверить платежеспособность клиента.

Система берет данные не только из анкеты, но также использует любые сведения, которые человек о себе оставлял в интернете.

Ручной способ

Если по первым двум этапам клиент получил хороший балл, то одобрение придет автоматически. Но при крупных займах наступает третий этап. За работу принимается служба безопасности банка. Специалисты проводят обзвон на телефон клиента, его родственникам, указанным в анкете, работодателю. Дополнительно просматриваются страницы в социальных сетях, делаются запросы у судебных приставов и т.д. Уже на основании трёх этапов принимается решение.

Оценивается заинтересованность клиента в кредите по количеству заявок в другие банки. Если по ним принималось отрицательное решение, то почти наверняка будет снова отказ.

Проверяют ли организации место работы

В целях повышения вероятности одобрения многие скрывают истинное место работы, либо при отсутствии официального трудоустройства указывают несуществующую организацию или рандомное предприятие. Также обманывают со стажем, должностью, зарплатой. Если с документами предоставляется копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ, то скрыть фактическое место работы не получится. При отсутствии возможности предоставления документов банк запрашивает разрешение на получение нужной информации с пенсионного фонда.

Если кредит выдаётся без справок, то банк вправе позвонить работодателю, найти о нем информацию в интернете. Поэтому нельзя точно сказать – будет ли организация проверять место работы. В обязательном порядке это делается при получении ипотеки и потребительского кредита на крупную сумму. Мелкие ссуды и займы в МФО выдаются без проверки места работы.

Проверяют ли наличие других кредитов

А вот кредитная нагрузка является обязательным пунктом к оценке. Для этого запрашивается кредитная история, в которой указываются все действующие займы, в том числе, просроченные. Это позволяет оценить платежеспособность клиента, определить, сможет ли он выплачивать ещё один кредит с учётом имеющихся долговых обязательств. Не имеет значения, что клиент добросовестно относится к погашению займов, важнее – наличие у него финансовой возможности погашать все обязательства.

Как банки проверяют собственных заёмщиков

Если в банк обращается клиент, который ранее брал кредит или есть действующий займ на текущий момент, то проверить можно по сокращённой схеме. Оценивается кредитный рейтинг и платежеспособность.

Часто банки отказывают в выдаче второго кредита, особенно под меньший процент, поскольку таким способом многие погашают имеющиеся займы в целях выгоды. Организации же нет выгоды получать меньший процент.

Как МФО проверяют заёмщиков

В микрофинансовых организациях скоринг проводится по упрощенной схеме. Как правило, МФО достаточно положительной кредитной истории. Остальные пункты проверяются редко. Но и суммы выдаются маленькие, особенно при первом обращении.

За отсутствие строгих требований и сложной многоэтапной работы МФО берут высокий процент, составляющий около 1% в день.

Чтобы понять, выдадут ли вам кредит, можно заказать отчет через сервис Checklic. Вы узнаете свой кредитный рейтинг, получите информацию о штрафах, долгах у приставов и т.д. Это позволит устранить проблемные моменты до подачи заявки.

Сайт МВД

На официальном сайте МВД можно проверить наличие судимости, а также запросить сведения в списке разыскиваемых, если человек уклоняется от наказания. Но следует учитывать, что информация является конфиденциальной, поэтому посторонние люди запрашивать ее не имеют законных прав. Если соискатель узнает о этом, то может заявить о нарушении его прав, за что компания понесет материальную ответственность.

Сервис Checklic

Эффективный и быстрый способ проверить соискателя на судимость и по другим пунктам – отправить запрос через сервис Checklic. Система ищет запрашиваемых людей в нескольких официальных источниках, собирая полноценный отчёт. Из него вы узнаете о долгах, штрафах, банкротстве и других моментах, которые важны для работодателя.

У кого можно требовать справку об отсутствии судимости

Не у всех кандидатов на должность можно запрашивать справку. Требовать с акцентом на закон можно в том случае, если соискатель трудоустраивается:

• для выполнения педагогической деятельности;
• для работы с несовершеннолетними лицами;
• в авиацию;
• на должность руководителя, члена совета директоров или главного бухгалтера лизинговой компании;
• на должность охранника или частного детектива.

В остальных случаях требовать справку работодатель не имеет права. Он может включить ее в перечень запрашиваемых документов, но отказ от ее предоставления не должен стать причиной отказа в трудоустройстве. В противном случае поведение работодателя расценивается как «Дискриминация» по статье 64 Трудового кодекса РФ.

Но на практике происходит иначе. Если соискатель отказывается предоставлять документ, его не трудоустраивают с указанием любой другой причины. Это не позволяет работнику обращаться в суд с нарушением его прав.

Ответственность за незаконное трудоустройство судимых

При незаконном трудоустройстве человека с судимостью компании грозит административная ответственность в виде штрафа от 30 000 до 50 000 рублей. Проверить на уголовное прошлое – право, а в некоторых случаях и обязанность работодателя. Избежать штрафов и проблем с сотрудником можно при комплексной проверке соискателя.